Fiat24 – 架构在区块链上的 Web3 银行

一、Fiat24 -- Web3银行

SR Saphirstein AG 是一家受瑞士银行法的监管的金融科技公司，其推出的 Fiat24 是第一个将银行逻辑完全架构在公共区块链 (Arbitrum）上，由智能合约驱动的去中心化应用（DApp)，为用户提供出入金、加密消费支付、储蓄、转账、换汇等一系列的 Web3 银行服务。

与任何其他传统银行不同，Fiat24 面向众多非托管钱包用户，通过 NFT 来识别用户信息。可以将 Fiat24 想象成 DApps 的法币协议层（Additional Fiat Layer for DApps），例如架构在 Uniswap 之下的 Fiat Layer Banking Protocol。在法币协议层，Fiat24 为通过 KYC 的用户提供 Fiat24 NFT Account 和 Fiat24 瑞士银行账户（Cash Account），一方面能够将 Web3 支付服务整合其中，例如用户通过与加密钱包连接的 Fiat24 NFT Account，能够实现出入金支付以及加密消费支付；另一方面，Fiat24 的瑞士银行账户与瑞士国家银行、欧洲中央银行和 VISA 支付网络直连，能够实现法币的储蓄、换汇、商家结算等传统银行服务。

Fiat24 创新的区块链银行架构将传统银行服务和 Web3 区块链支付创新无缝融合，在增强便利性的同时也加强了安全性，避免了单点故障的风险。通过 Fiat24，客户可以使用存储在 MetaMask 或任何其他非托管加密钱包中的加密资产，进行法币的出金、兑换，以及日常的加密消费支付，使他们的加密资产可以用于接受 VISA 的任何地方。

对于那些希望将加密资产投入日常使用的用户来说，这种将加密钱包转换为支付解决方案的革命性能力是一种对传统银行、金融、支付体系的革新。

经过 3 年持续不断与监管沟通的过程，以及将银行核心运营逻辑（Core Banking System）转化为智能合约上链的实践，Fiat24 终于在 2021 年获得了瑞士金融市场监管局（FINMA）颁发的金融科技牌照，成为第一家由智能合约驱动银行逻辑，完全架构在公共区块链上，为用户提供出入金、加密消费支付、储蓄、转账、换汇等服务的 Web3 银行。Fiat24 创新的区块链银行架构将传统银行金融服务和 Web3 区块链支付创新无缝融合，获得了诸多顶级资本的青睐，同时也获得了 Qorusand Accenture 授予的 2022 最佳新兴银行（Neobanks & Specialized Players）的殊荣。

二、基于区块链智能合约的 Web3 银行服务

随着行业巨头如 Paypal、Coinabse、VISA、Metamask、Telegram 将其业务与 Web3 深度融合（尤其是支付），如何连接法币与加密货币，如何利用 Web3 支付的优势构建业务场景，便成为了关键。Fiat24 充分利用瑞士金融科技牌照的优势，创新地将银行逻辑构建在区块链与智能合约上，打通链上钱包账户与链下银行账户的通路，并通过 VISA 支付渠道接入现实世界的大部分支付场景，构建出 Web3 银行、金融、支付的业务场景。Fiat24 核心的账户体系包括链上的 NFT Account 以及链下的瑞士银行账户（Cash Account）。

2.1 NFT Account 与瑞士银行账户的通路

用户可以通过加密钱包访问 Fiat24，从而获得一个 Fiat24 NFT（未注册的游客模式）。只有通过注册、KYC 审核的 Fiat24 NFT 用户，才能够通过这个 NFT Account 来连接他们的瑞士银行账户。这种在 NFT 层面设置 KYC 实名参数操作，并用 NFT Account 来表示用户身份的做法，完全放弃了传统银行的账户和密码，对于传统银行来说，这无疑是具有革命性的。

在这个 NFT Account 完成注册并通过 KYC 之后，Fiat24 会同时给用户开设一个 CH 开头的瑞士IBAN 银行账户，该账户由 Fiat24 托管，并受到瑞士银行法的监管，能够提供与传统银行账户相同的基础功能，如存款、转账、换汇等功能。

2.2 通过智能合约实现 Web3 支付

Fiat24 将 NFT Account 与瑞士银行账户绑定，进一步将区块链技术整合到传统金融体系中。

出入金支付：在一个 ETH 出金的业务场景中，大致包含了两个步骤：（1）ETH 转换成 USDC；（2）USDC 通过支付渠道出金为 USD。Fiat24 首先通过调用 Uniswap 协议，将 ETH 与 USDC 进行 Swap，由于 Fiat24 的银行逻辑都架构在区块链上，所以下一个步骤可以直接调用其自身的出金渠道，实现出金。上述两个步骤都是通过智能合约来实现。

加密消费支付：因为 Fiat24 为通过注册 KYC 的用户配备了一张与 VISA 联名的借记卡（Debit Card），由此打通了 VISA 4000 多万商户的支付通路，以及 Apple Pay，Google Pay 等的第三方支付渠道。因此在更进一步的 ETH 加密消费支付场景中，Fiat24 能够直接通过智能合约将 ETH 兑换成 USDC，并出金 USD 到瑞士银行账户后，通过支付渠道用于商家的法币结算。

Fiat24 这种连接加密钱包、银行账户的加密消费支付场景，可以说是一个传统银行、支付业务的迭代，因为集成了多个服务，比如 Uniswap 的 Swap，USDC 到换法币的出金，法币到商家的结算支付等，并通过智能合约驱动这一整套流程，从而能够实现从加密资产到法币的丝滑用户体验。

2.3 兼容传统银行、支付渠道

Fiat24 依托金融科技牌照，已获准加入瑞士银行间清算（SIC）支付系统，并在瑞士国家银行（瑞士中央银行）内拥有结算账户。同时，也能够与 SWIFT、SPEA、VISA 等全球支付结算体系相连接，所有现实世界的支付交互数据都记录在 Arbitrum 区块链上。除了通过瑞士银行账户实现支付结算外，Fiat24 的用户不仅可以通过国际汇款向他们的 Fiat24 瑞士银行账户转账，或转出到其他银行账户，用户还可以出售他们的加密资产，并出金为法币于存于瑞士银行账户中，这些出入金的方式全部由智能合约实现。

有意思的是，Fiat24 能够通过其瑞士银行账户提供货币换汇业务（Foreign Exchange），并且这些外汇法币兑换是通过代币化存款的方式实现的。

Fiat24 所使用的架构将银行金融服务和区块链创新无缝融合，通过将银行逻辑架构在区块链上并由智能合约驱动，完全实现了传统银行中后台系统的操作。在业务层面，一方面能够通过其 NFT Account 以及瑞士银行账户体系实现 Web3 支付（包含出入金、加密消费支付）的完美衔接，另一方面也能够通过瑞士银行账户连接传统银行金融中的支付、换汇、转账等重要功能。

三、DApps 的法币协议层

由于 Fiat24 是一个通过协议运行的 DApp，对于用户而言，可以直接通过非托管钱包（如 MetaMask 或 Uniswap 钱包）轻松访问 www.fiat24.com 进入瑞士银行电子门户，并且这种在 NFT 层面设置 KYC 实名参数的操作，能够让用户在其他 DApps 中依然保持匿名。

而对于 DApps 的开发者而言，由于是 Protocol 对 Protocol 的合作，那么可以直接调用 Fiat24 的 Protocol 实现集成，等于为自身 DApp 开通了 Fiat24 的瑞士银行网银账户，弥补了诸多 DApps 法币服务缺失的局面。

Fiat24正在积极与加密钱包团队合作，为这些非托管加密钱包添加一个法币协议层，实现链上加密资产到链下瑞士银行资产的无缝衔接。这对于钱包的用户来说非常刚需，一方面能够获得一个高贵的瑞士银行账户（普通瑞士银行的开户门槛起码是50万瑞郎的存款）并享受银行服务，另一方面也能够通过 Fiat24 提供的 VISA 支付渠道实现便捷加密消费支付。

对于那些希望将加密资产投入日常使用的用户来说，Fiat24 这种创新的 Web3 银行架构设计，以及无缝的 Web3 支付解决方案是革命性的。

四、几点补充

• Fiat24 有元宇宙项目，有 NFT，可以在 Opensea 上面购买 NFT 来当作自己的 IBAN 号码。
• 香港/台湾的小伙伴注册 Fiat24 是没有问题的，现在中国大陆也可以注册了。
• 我们可以在官网免费申请一个 NFT，可以通过 Metamask、OKX等 钱包来登录账户的。
• Fiat24 的账户没有存款保险，所以不建议放太多钱，用于中转或日常境外线上小额消费不错。
• Fiat24 不同的 NFT 费用不一样，1 个数字的 NFT 价格最贵，其次是 2 个数字的 NFT，以此类推。
• Fiat24 货币兑换的费用是 1%，加密货币充值的费用是 1%